“沉睡賬戶”容易造成個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致個(gè)人征信受損，清理休眠卡有助于節(jié)約社會(huì)資源，也可以對(duì)傳統(tǒng)的電詐、洗錢犯罪手法進(jìn)行削弱。
“有一張銀行卡大概快四年沒(méi)用過(guò)了�！� 小趙是一名剛參加工作不久的研究生，工齡不長(zhǎng)，銀行卡卻有一大把。
“我大概有七八張銀行卡吧，有三四張卡現(xiàn)在是用不上的，像本科學(xué)校綁定用來(lái)交學(xué)費(fèi)的銀行卡，畢業(yè)后就沒(méi)怎么用過(guò)�！彼嬖V記者。
近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局組織開(kāi)展“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作，自10月起開(kāi)展為期一年的“喚醒”工作。
銀行擴(kuò)大清理范圍
銀行“沉睡賬戶”清理工作仍在繼續(xù)。
近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布通知，組織開(kāi)展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作。自2023年10月起，持續(xù)1年，由各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)“沉睡賬戶”持有人進(jìn)行提醒和通知，幫助消費(fèi)者了解自身銀行賬戶開(kāi)立情況，及時(shí)查看、使用或注銷冗余賬戶，喚醒沉睡的“錢袋子”，提升資金利用效率。
據(jù)悉，“沉睡賬戶”主要是指5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易，且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶。
事實(shí)上，“沉睡賬戶”的問(wèn)題由來(lái)已久，近年來(lái)多家銀行對(duì)此展開(kāi)了多輪清理工作。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已有交通銀行、渤海銀行、農(nóng)業(yè)銀行、鄭州銀行等多家銀行發(fā)布清理個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶的相關(guān)通知，處理的方式從限制持卡人部分金融服務(wù)到銷戶不等。其中，交通銀行和農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行明確表示將做銷戶處理。
不過(guò)，從通知發(fā)出到工作啟動(dòng)，各家銀行基本都給持卡人留出了半個(gè)月以上的反應(yīng)時(shí)間。
在對(duì)“沉睡賬戶”的認(rèn)定上，各家銀行標(biāo)準(zhǔn)各異，主要體現(xiàn)在對(duì)賬戶余額和動(dòng)賬時(shí)限兩個(gè)方面的規(guī)定上。例如，交通銀行發(fā)布的通知中，將清理范圍限定在“已滿足連續(xù)三年以上(含三年)未發(fā)生動(dòng)賬交易(包括但不限于存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、繳費(fèi)等)，賬戶余額為0元，且未開(kāi)通任何業(yè)務(wù)功能的個(gè)人借記卡”，并將對(duì)此類賬戶做銷戶處理。
再比如，農(nóng)業(yè)銀行江蘇分行通知表示，對(duì)賬戶余額為0，且18個(gè)月(含)以上未發(fā)生交易的借記卡進(jìn)行清理。鄭州銀行清理的范圍則更廣，今年的通知中將時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步壓縮，由“三年以上(含三年)”改為“連續(xù)一年以上(含一年)未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶余額10元以下(含10元)的個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(包含I類、II類和III類戶，金卡、白金卡、社會(huì)保障卡除外)”。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華對(duì)記者指出，近年來(lái)，監(jiān)管部門不斷發(fā)力、積極推動(dòng)“沉睡賬戶”的清理，清理標(biāo)準(zhǔn)也在不斷提高，顯示了監(jiān)管部門和銀行清理睡眠卡的決心。
周茂華表示，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，休眠卡容易被不法分子盜用、盜刷，造成個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，如果信用卡有年費(fèi)，容易導(dǎo)致個(gè)人征信受損。清理長(zhǎng)期睡眠卡，就是為了更好地保護(hù)客戶資金財(cái)產(chǎn)安全，同時(shí)有助于節(jié)約金融機(jī)構(gòu)服務(wù)資源和運(yùn)營(yíng)成本。另外，信用卡資金流向及其潛在風(fēng)險(xiǎn)防范把控一直是個(gè)難點(diǎn)。
休眠卡過(guò)多風(fēng)險(xiǎn)大
從中國(guó)人民銀行今年發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)來(lái)看，截至今年二季度，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡96.21億張，人均持卡量為6.81張。
為何會(huì)出現(xiàn)“沉睡賬戶”?
小趙的經(jīng)歷像是一個(gè)縮影。在采訪中，剛工作的她仔細(xì)想了想，又掰著手指對(duì)記者補(bǔ)充道：“兩張卡是升學(xué)辦的，除了每年交學(xué)費(fèi)和接收學(xué)校補(bǔ)助外幾乎不用，一張是在校期間實(shí)習(xí)工作用于接收工資的，還有一張是被聯(lián)名卡卡面和活動(dòng)贈(zèng)品吸引辦理的�！彼行┎缓靡馑嫉馗嬖V記者，“每張的發(fā)卡行都不一樣，現(xiàn)在正式工作了，單位對(duì)工資卡又有要求，之前的就都閑置了。”
大量“沉睡賬戶”的存在，對(duì)持卡人、銀行和監(jiān)管都會(huì)帶來(lái)負(fù)擔(dān)。
上海交通大學(xué)高級(jí)金融學(xué)院副教授李楠認(rèn)為，大量睡眠卡有諸多負(fù)面影響�！捌湟唬y行發(fā)卡是有成本的，包括發(fā)行成本、中后臺(tái)維護(hù)成本，大量睡眠卡會(huì)浪費(fèi)銀行的成本�！崩铋硎�，“有人說(shuō)浪費(fèi)銀行成本和存款人沒(méi)關(guān)系，這其實(shí)是不對(duì)的，因?yàn)殂y行需要為他發(fā)行的卡匹配足夠的中后臺(tái)硬件和軟件，持卡人持有過(guò)多的銀行卡，其實(shí)造成了整個(gè)社會(huì)的資源浪費(fèi)，這種資源浪費(fèi)要么最終轉(zhuǎn)嫁到持卡人身上，要么壓在國(guó)家身上”。
“其二，大量睡眠卡存在安全問(wèn)題。多種犯罪行為是需要啟動(dòng)睡眠卡的，比如洗錢、盜刷等;對(duì)于存款人而言，一旦信息泄露，睡眠卡可能會(huì)意外地導(dǎo)致債務(wù)、惡意透支等風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融領(lǐng)域的反洗錢、反電詐是由來(lái)已久的，大規(guī)模清理睡眠卡可以削弱傳統(tǒng)的電詐、洗錢行為�！崩铋赋觥�
“其三，近年來(lái)我國(guó)監(jiān)管部門不斷加大對(duì)電詐、洗錢的識(shí)別、預(yù)警、清理工作，包括近期爭(zhēng)議大的居民取現(xiàn)限制、睡眠卡清理等，都是瞄準(zhǔn)反電詐、反洗錢去的�！崩铋嬖V記者，“對(duì)于居民正常使用而言，一般不需要大額現(xiàn)金、不需要一個(gè)人名下有幾十張卡，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行在設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，也充分考慮到了居民的正常需求，實(shí)際工作中也不會(huì)形成過(guò)度的麻煩，無(wú)非是居民需要大額現(xiàn)金或大額轉(zhuǎn)賬時(shí)，需要向銀行說(shuō)明�！�
當(dāng)然，“沉睡賬戶”的清理并非一朝一夕。周茂華分析道，一方面，消費(fèi)者對(duì)防范睡眠卡潛在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待提升，清理不積極。另一方面，銀行為為避免消費(fèi)信用貸市場(chǎng)份額流失，也希望能從睡眠卡中挖掘潛在客戶。
李楠建議，對(duì)于擁有大量睡眠卡的持卡人而言，可以按照監(jiān)管要求，清理一下自己的睡眠卡，只保留經(jīng)常使用的三四張卡就很充足了。對(duì)于個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，也同樣建議只保留幾張卡，以避免風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)避免銀行系統(tǒng)的誤判。(來(lái)源：國(guó)際金融報(bào))
